가계대출 9개월 만에 첫 감소…빚투는 식었지만 주담대·코픽스 부담은 남았다

9월 전 금융권 가계대출이 2조2,000억원 줄어 올해 들어 처음 순감했지만, 가계의 빚 부담이 가벼워졌다고 보기는 어렵다. 금융위원회가 15일 발표한 9월 가계대출 동향(잠정)에 따르면 전 금융권 가계대출은 지난해 12월(1조2,000억원 감소) 이후 처음 줄었다. 월별 증감은 5월 9조3,000억원 증가로 정점을 찍은 뒤 6월 8조3,000억원, 7월 6조4,000억원, 8월 2조8,000억원으로 둔화하다 9월 감소로 돌아섰다.

감소를 이끈 것은 신용대출 등 기타대출이다. 기타대출은 5조5,000억원 줄어 8월(1조5,000억원 감소)보다 감소 폭이 크게 확대됐고, 이 가운데 신용대출은 4,000억원 감소에서 3조원 감소로 커졌다. 한국은행의 9월 금융시장 동향도 은행 기타대출 감소 요인으로 개인의 주식투자 감소와 분기 말 부실채권 매·상각, 명절 상여금 유입 등 계절적 요인을 꼽았다. 코스피가 10월 들어 상당폭 하락한 점을 들어 은행 관계자는 "주가가 급락과 반등을 반복하자 이자 부담을 감수하며 투자했던 이들이 추가 차입에 신중해진 모습"이라고 파이낸셜뉴스에 말했다. 다만 이는 은행 현장의 해석이며, 주가 하락이 대출 감소를 일으켰다고 통계만으로 단정할 수는 없다.

반면 주택담보대출은 줄지 않았다. 9월 주담대는 3조3,000억원 늘어 8월(4조3,000억원)보다 증가 폭이 1조원 작아졌을 뿐 증가세를 이어갔다. 업권별로는 은행 가계대출이 6,000억원 늘어 8월(3조5,000억원)보다 증가 폭이 크게 줄었고, 제2금융권은 2조8,000억원 감소해 8월(7,000억원 감소)보다 감소 폭이 커졌다. 금융위는 순감의 배경으로 주택거래량과 입주물량 감소, 분기 말 부실채권 매·상각, 명절 상여금 등을 들었다. 금융위가 인용한 국토교통부 자료로는 전국 주택 매매거래량이 7월 6만3,000호에서 8월 4만8,000호로 줄었다. 그러나 금융위가 함께 제시한 주택가격전망 CSI는 9월 125로 기준선 100을 웃돌아 상승 기대가 이어지고 있다.

가계 이자 부담의 변수는 금리다. 은행연합회가 15일 발표한 9월 신규취급액 기준 코픽스는 3.43%로 전월보다 0.25%포인트 올라 올해 최고치를 나타냈다. 서울경제는 이 상승 폭이 2022년 11월(0.36%포인트) 이후 46개월 만에 가장 크다고 전했다. 파이낸셜뉴스에 따르면 5대 시중은행의 8월 분할상환 방식 주담대 신규 취급 평균금리도 연 4.94%로 7월(연 4.66%)보다 0.28%포인트 올랐다. 한국은행은 9월 금융시장 동향에서 국고채 3년물이 9월 28일 4.12%로 연중 최고치를 기록했고 단기 시장금리는 8월 기준금리 인상의 영향이 이어지며 올랐다고 밝혔다. 코픽스를 기준으로 하는 변동금리 주담대 차주는 금리 재산정 시점에 상환 부담이 커질 수 있다.

정책 당국도 낙관을 경계하고 있다. 신진창 금융위 사무처장은 올해 가계대출 총량관리 목표를 연간 증가율 1.5%에서 3.0% 수준으로 높이고 집단대출을 금융회사별 총량목표에서 별도 관리하고 있어 연말 대출절벽 우려는 제한적이라고 평가했다. 동시에 "향후 주택가격 상승 기대, 신용대출 변동성 확대 가능성 등 하반기 리스크 요인이 상존한다"며 가계부채 관리를 당부했다. 결국 이번 순감은 계절 요인과 투자 수요 위축이 겹친 단월 수치로, 가계부채 감소 추세가 시작됐다고 판단하려면 주담대 증가세와 금리 상승이 이어지는 10월 이후 통계를 확인해야 한다. 금융위는 19일부터 보금자리론 소득요건 완화와 청년 특례 전세대출보증 확대를 시행할 예정이어서, 실수요자 대출 흐름과 금리 부담의 상쇄 여부가 다음 점검 대상이다.